PEMBIAYAAN
Simulasi Cicilan Bunga Flat untuk Kebutuhan Usaha
Perkirakan total bunga, total pembayaran, dan cicilan bulanan dengan metode bunga flat sederhana.
Rumus yang digunakan
Total bunga = pokok × bunga tahunan × tenor tahun; Cicilan = (pokok + total bunga) ÷ jumlah bulan
Metode flat menghitung bunga dari pokok awal sepanjang tenor. Bank atau lembaga pembiayaan dapat memakai metode efektif, anuitas, biaya administrasi, provisi, asuransi, atau denda yang menghasilkan angka berbeda.
Langkah menghitung
- Masukkan jumlah dana yang benar-benar dipinjam, bukan harga aset sebelum uang muka.
- Masukkan bunga tahunan dan lama cicilan dalam bulan.
- Bandingkan estimasi cicilan dengan arus kas usaha pada bulan sepi, bukan hanya bulan terbaik.
- Minta tabel angsuran resmi dan jumlah dana bersih yang diterima sebelum menyetujui pembiayaan.
Contoh perhitungan
Kondisi: Pinjaman Rp20.000.000 dengan bunga flat 12% per tahun selama 24 bulan.
Hitungan: Bunga = Rp20.000.000 × 12% × 2 = Rp4.800.000; cicilan = Rp24.800.000 ÷ 24
Hasil: Estimasi cicilan sekitar Rp1.033.333 per bulan, sebelum biaya lain.
Cara membaca hasil
- Cicilan sebaiknya dibayar dari arus kas usaha yang realistis dan tetap menyisakan dana operasional.
- Bandingkan total pembayaran, bukan hanya cicilan bulanan yang terlihat kecil.
- Simulasi ini adalah perencanaan awal dan bukan penawaran kredit atau nasihat keuangan.
Kesalahan yang sering terjadi
- Menyamakan bunga flat dengan bunga efektif atau anuitas.
- Mengabaikan provisi, biaya administrasi, asuransi, dan denda keterlambatan.
- Mengambil tenor panjang tanpa membandingkan total bunga.